Konut Projeleri

Konut Kredisi 120 Ay Mı 240 Ay Mı Çekilmeli?

Konut Kredisi 120 Ay Mı 240 Ay Mı Çekilmeli

Kredi piyasasında artan faiz oranları bankalar arasındaki rekabeti faiz oranını indirme noktasından uzaklaştırmış onları yeni ürünler bulmaya sevk etmiştir. Bu kapsamda bankalar konut kredisinde genel kabul görmüş ve en çok tercih edilen 10 yıl vade seçeneğine ilave olarak 20 yıl yani 240 ay vade seçeneği de sunmaya başlamışlardır.

10 yıldan uzun vadeli konut için kredi veren bankalar ve azami vade süreleri şunlardır: Şekerbank 30 yıl, Garanti Bankası 20 yıl, Denizbank 25 yıl.

240 ay / 20 yıl vadeli konut kredisinin avantajları olduğu gibi dezavantajları da olmaktadır.

Avantajları: Konut kredileri belki de düşük gelirli kimselerin ev almalarının tek yolu. Ancak alınacak olan kredinin uzun yıllar ödenmesi gerekebildiğinden taksitlerinin gelire oranı ciddi bir yer tutsun istenmez. Bu nedenle de kredi vadesi mümkün olduğunca uzun tutulmaya çalışılır ki 240 ay vade bu noktada çok işe yarayabilir.

Devamı için sonraki sayfaya devam ediniz

Ayrıca kredi vadesi boyunca kredi taksitleri sabit kalırken enflasyon, gelir artışları gibi nedenlerle kredi taksitlerinin gelir içindeki oranı gittikçe düşecek bu da kredi yükünün gittikçe hafiflemesi demek olacaktır. Örneğin 100 lira geliri ve 10 lira taksiti olan birinin maaşına her yıl %7 zam geldiği varsayımında taksitin gelir içindeki oranı 9. yıldan sonra yarıya inecektir.

Uzun vade süresinde gelirde olabilecek daha ciddi artışlar ya da ortaya çıkabilecek ara ödeme imkanları sayesinde faiz yükünün azaltılabilmesi imkanları da uzun vadeli konut kredisinin diğer avantajları arasında sayılabilir.

Dezavantajları: Uzun yıllara yayılmış konut kredisi kullanmanın avantajları olduğu gibi dezavantajları da bulunmaktadır.

Öncelikle uzun süreli bir yükümlülük altına girmek gelecekte bugünkü gelirden daha düşük gelir elde etme ya da işsiz kalma gibi durumlar nedeniyle kredi taksitlerinin ödenmesinde sorun yaşanmasına ve ödenmiş taksitlerin de gecikme faizi vs. gibi nedenlerle kaybına neden olabilecektir.

İkinci olarak 20 yıl vadeli çekilen kredilerde bitmek bilmeyen taksitler kişilerde yılgınlık ve bitkinlik gibi psikolojik sorunlara sebep olabilir.

Uzun vadeli kredi kullanmanın dezavantajlarından en önemlisi faizdir. Faizin olumsuz etkisi iki türlüdür. Birincisi faiz oranı aynı olsa dahi vade uzadığı için daha fazla faiz ödenmek zorunda kalınması ikincisi ise bankaların genelde faiz oranlarının 1-5 yıl, 6-10 yıl ve 10 yıl üzeri şeklinde yükselen basamak dilimlerine sahip olduğu ve 20 yıl vadeli kredilere en yüksek oran üzerinden faiz işlemektedir.  Örneğin 1-5 yıl için 0,95, 6-10 yıl için 1,10 ve 10 yıl ve üzeri vade için ise 1,30 gibi faiz oranları bulunmaktadır.

Hangi Vadeli Kredi Seçilmeli?

Yukarıda anlatılan hususlar günümüzdeki faiz oranları çerçevesinden değerlendirildiğinde kredi vadesinin uzaması avantajını kaybetmektedir.

Örneğin: 100 bin TL’lik kredi çekilmek istendiği ve 10 yılda 0,45 ve 20 yılda 0,79 faiz oranı olduğu varsayımı altında yapılan hesaplamada sonuçlar şu şekilde ortaya çıkmaktadır: 10 yıl süresinde aylık 1.080 TL taksit ve toplamda 29 bin 600 TL faiz ödenirken 20 yıllık seçenekte taksitler 930 TL’ye düşerken toplam ödenen faiz 113 bin 200 TL oluyor. Yani 10 yıllık seçenekten 93 bin 600 TL daha fazla.

Görüldüğü gibi krediyi 10 yerine 20 yıl vade ile çekmek taksitlerde sadece 150 TL’lik azalma sağlarken, bu azalmanın 10 yıldaki maliyeti 93 bin 600 TL olmaktadır.

Kişinin gelecekte gelir seviyesinde olmasını beklediği değişim, evin fiyatında meydana gelmesini beklediği değişim gibi konulara ilave olarak kirada oturmak yerine kendi evinde oturma hissini yaşamak ya da ev alırken ödenecek olan peşinat gibi etkenler çekilecek olan kredinin vadesinin belirlenmesine en doğru tercihin yapılması için göz önünde bulundurulmalıdır.

Konut Kredisi Çekmeden Ev Sahibi Olabilir Miyim?

Konut kredisi çekmeden de ev sahibi olabileceğiniz alternatifleriniz bulunuyor. Banka yolu ile değil de tasarrufa dayalı ve elbirliği sistemi ile ev sahibi yapan yöntemler. Son dönemlerde bu sistem anlayışı ile hayata geçiren çok sayıda firma olsa da en bilinir ve güvenilir olanları;

Sistem mantığı genellikle aynı. Ancak firmalar arasında farklı kampanyalar ve ödeme seçenekleri yer alıyor.

Konut Kredisi Masrafları Nelerdir?

Mortgage kredisi kullanabilmek için en az 18 yaşında ve hayat sigortası yapılması tavsiye edildiği için maksimum da 65-70 yaşlarında olunması gerekir. Ayrıca başvuruyu tamamlamak için istenilen tüm belgelerin eksiksiz olarak şubeye sunulması ve beyan edilen bilgilerin belgelenmesi gerekir. Ancak gerekli belgelerin temininden önce bazı bankalar TC Kimlik no ile ön değerlendirme yapabiliyor. Böylelikle tüketiciler ön onay için tüm belgeleri toplamalarına gerek kalmadan ön başvuruda bulunabiliyorlar. Bu noktada ayrıca önemli olan başvurunuzun değerlendirilmesi için ön onayı geçmiş olmanız ve satın alınacak evin de mortgage kredisi kullanımına uygun olması gerekmektedir. Bunun yanı sıra Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu’nun açıkladığı düzenleme ile birlikte kredilendirme oranı satın alınacak konutun ekspertiz değerinin en fazla %80’i olarak belirlenmiş olup kalan %20’lik kısmın peşin olarak ödenmesi gerekmektedir.

Mortgage yani konut kredisi alırken ödeyeceğiniz faizin dışında diğer masrafları düşünmeniz gerekir. En önemli masraf kalemi alım satım masraflarıdır. Alım satım masraflarından ilki banka kredi kullandırma ücreti yani dosya ücretidir. Bu ücret pazarlığa açık olabilir. İkinci alım satım masrafı ekspertiz ücretidir. Bu ücret bankaların konutu değerlendirmek için görevlendirdikleri uzmanın danışmanlık ücretidir. Üçüncü alım satım masrafı banka ve sigorta muameleleri vergisidir. Dördüncü olarak da diğer masraf ve ücretler adı altında alınan başvuru ücreti, istihbarat ücreti, hukuk danışmanlığı gibi ücretlerdir.

Bunların dışında sigortalılar da ek masraf olarak karşımıza çıkar. DASK olarak bilinen Zorunlu Deprem Sigortası, konutun risklerine karşı konut sigortası ve krediyi alan kişi için bireysel yaşam sigortası talep edilen sigortalardır. Sigorta konusunda yalnızca size önerilen seçeneklerle kesinlikle yetinmemeniz gerekir. Sigorta primleri, serbest piyasada özgürce belirlenebilmektedir. Bu nedenle olabildiğince farklı ve çok yerden teklif almanız sizin en uygun sigorta seçeneğine ulaşmanızı sağlayacaktır. Bu masrafların dışında taşınmaz mal için ödemeniz gerekecek olan diğer vergi, aidat ve ücretler de satın alım süresince karşınıza çıkacaktır.

Yorum Yap - Soru Sor