RSS Feed

Kredi Faizi Nasıl Hesaplanır?


Hangi kredi olursa olsun kredi kullanan herkesin aklına gelmiş sorulardan birisidir kredi faizinin nasıl hesaplandığı. Kredilerde faizler basit faiz hesabı ile hesaplanmasına rağmen ödeme planlarında görülen taksit ve anapara ayrımları kafaları karıştırmaktadır. Özellikle sabit taksitli kredilerde İlk taksitlerin neredeyse tamamı faize giderken sonraki taksitlerin büyük kısmı anapara için tahsil edilmektedir. Bu durum daha uzun vadeli olan konut kredilerinde kendini daha çok belli etmektedir.

Peki bu durumun sebebi nedir?

Bir örnek hesaplama üzerinden durumu açıklama yapıldığında konu daha kolay anlaşılacaktır.

Örneğin %1 faiz oranı üzerinden 100 aylık 100.000 TL konut kredisi kullanıldığını varsayalım. Bu durumda taksit tutarı 1.586 TL olacakken toplamda ödenecek olan faiz tutarı 58.657 TL olacaktır.

Bu ödeme planında ilk taksitin 586 TL’si anapara, 1.000 TL’si faiz olurken son taksitin 1.587 TL’si anapara ve 15 TL’si faiz olmaktadır. Bunun nedeni şudur: ilk taksit için faiz hesaplanırken 100.000 TL anapara için faiz hesaplanırken son taksit için 1.000 TL’ye yakın bir tutar için 30 günlük faiz hesaplanır.

Peki her ay neden eşit tutarda anapara tahsil edilmez? Kredi taksitlerinin sabit olmasını sağlamak için ilk taksitlerde faiz daha yüksek olduğundan tahsil edilecek anaparaya ağırlık verilmez. Örneğimiz üzerinden gidersek 100.000 TL’lik 100 ay vadeli kredi için her ay 1.000 TL anapara tahsil edilmesi gerekirken ilk ay ödenmesi gereken faiz tutarı 1.000 TL olduğundan ilk taksit yaklaşık 2.000 TL, son taksit ise yaklaşık 1.010 TL olacaktır. Kısaca ilk taksit tutarı ile son taksit tutarı arasında %100’e yakın fark oluşmaktadır.

Taksitler arasında oluşacak bu fark kredinin ödenmesi konusunda tüketiciye zorluklar yaşatabileceğinden bankalar farklı bir ödeme talebi belirtilmedikçe sabit taksitli kredileri kullandırırlar.

Kredi Maliyeti Hesaplama

Kredilerin faiz ve taksitlerinin hesaplaması yukarıda anlatılan şekilde yapılmaktadır. Bununla birlikte kredilerdeki tek maliyet unsuru faiz değildir. Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF), Banka ve Sigorta Muamele Vergisi (BSMV) ve Kredi Kullanım Ücretleri de kredilerin maliyet unsurları arasında yer almaktadır.

KKDF: Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu kullanılan kredinin faizinin %15’i olacak şekilde müşteriden tahsil edilir. İhtiyaç, araç ve ipotekli ihtiyaç kredilerinde KKDF alınırken konut kredilerinde alınmaz.

BSMV: Bankaların yaptıkları işlemlerde tüketicilerden tahsil etmekle mükellef oldukları vergidir. Alınan faiz, masraf gibi ücretlerin %5’i kadar tüketiciden tahsil edilir. KKDF gibi konut kredilerinde BSMV de alınmaz.

Kredi Tahsis Ücreti: Bankaların daha önce Dosya Masrafı, Kredi Kullanım Ücreti adı altında çeşitli oranlarda aldıkları ücrete gelen şikayetler üzerine BDDK el atmış ve bu ücreti kullanılan kredinin %0,5’i (binde 5’i) ile sınırlandırmıştır.

Bunlar haricinde ekspertiz, ipotek ücreti gibi bankaların hizmet satın aldıkları 3. Kişiler adına tahsil ettikleri ücretler de vardır kredi kullanımında. Ancak bankalar bu tutarların tahsilinde sadece aracı konumundadırlar. Bu hizmetlerden dolayı herhangi bir komisyon, ücret vs. alamazlar.

Bir cevap yazın

E-posta hesabınız yayımlanmayacak. Gerekli alanlar * ile işaretlenmişlerdir

More Stories From Blog